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对“办贷室”作用的几点认识

发布者:站长 浏览量: 发布时间:2010-11-04

加强内部控制,实施稳健经营,是农村信用社可持续发展的必经之路和重要举措。油坝信用社近两年来不断推进集中办贷、规范办贷和廉洁办贷,不断摸索、创新,在信贷操作方面,通过建立“办贷室”从而对于信贷风险防范提高、经营管理水平都起到了明显的作用和效果。

一、健全了内控机制

过去信用社在管理上大多偏重于业务的发展,忽视内控制度与风险防范。长期以来,信用社信贷资金的发放、回笼以及利息的清收大都是由包片外勤办理,信用社只注重于抓任务,而我们的外勤信贷员也只满足于完成任务,对于“加强贷款风险防范,健全内控机制”意识淡薄。

分析油坝社以前发生的几起案例,都由于内部管理不规范、内控机制不健全,同事之间碍于情面,遇到违规不能及时予以制止、纠正和向上级汇报,怕得罪人,总以为事不关已、高高挂起所导致。归根结底,就是我们的业务人员风险防范意识不强,对合规操作认识不足。

面对深刻的教训,油坝信用社近两年多次围绕内控执制问题,多次组织职工座谈,进行“回头看”,并认真学习联社下发的有关内控制度和案件专项治理的文件。从2000年开始初步探索柜面集中办贷,并逐步形成制度,2003年发起“人人争创无违规”活动,建起了“办贷室”,标志了油坝信用社在健全信贷内控机制中上了一个新台阶。

二、规范了信贷操作

“办贷室”按操作流程办理贷款发放,首先杜绝了信贷业务“一手清”和“冒名顶替”贷款的发生。以前信贷员在发放贷款时,自己手上有借据,只是简单地要求贷款户签字、盖章即可办理一笔贷款。若是思想和职业道德不良,是很容易以办理冒名顶贷来套取信贷资金的。拿涉案人员吴某为例,吴某由于平日大手大脚、嗜赌成性、亏空了不少公款,当他需要用钱的时候,就随意雕刻个人私章,代签名,自批自贷,再交到柜面入帐,大量的信贷资金就轻而易举的流入其个人口袋,被挪作私用。由办贷室统一办理贷款,要求贷款户必须带上身份证、信用证,超限额贷款还要持信贷员签注的“贷款申请”,三点并一线,违规贷款也就无处藏身。其次,规范了信贷业务的正确办理,过去信贷人员在办理贷款时,对借款合同、借据的填写常常是要素不全,随意涂改,办贷室建立后,借款凭证内容填写不规范的已鲜有发生。

三、增强了风险防范的功能

信用社有相当一部分不良贷款都是由于贷前失查,清收不力造成的,“关系贷”、“人情贷”甚至以贷谋私的现象时有发生,只有集中办贷才能有效地规避贷前失查的风险。由于农户评级授信,核定限额在先,“办贷室”掌握了全乡各村组农户的贷款授信比例,使得贷前调查,贷时审查,得到有效执行,从而增强了贷款户归还贷款的紧迫感。从源头上堵住了“问题贷款”和“违规贷款”,有力地保证了信贷资金的安全性和效益性。

四、提高了工作效率

以前贷款的发放都是由包片外勤办理,而包片外勤又肩负着下乡吸存收贷收息的重任,往往客户来到信用社却找不到包片外勤,甚至要跑上很多次,造成时间上的浪费和客户的不满,建立办贷室,贷款户需要贷款,办贷室可以及时受理发放。对于超核定的合理贷款需求,可及时反馈给包片外勤,以便做好贷款调查,这样既让客户感到满意,又使外勤信贷人员不需要“坐在家里放款”节省出更多时间下乡搞清收盘活,明显地提高了工作效率。

五、有利于打造良好的信用环境

办贷室的建立,让更多地人来到了信用社,熟悉了信用社,他们碰到一起时都在相互交流着信息,有生产上的、生意上的,谈论最多的当然还是谁的钱还的快信用好、被信用社评为“信用户”、“优良户”,以后有急事找信用社方便;谁的信用不好,借的钱不能及时还上,被信用社罚了息,罚了息还得还,借钱就得讲信用,争取也让信用社能评个“信用户”等。一个良好的信用环境就在这些谈论中逐步形成。

六、“办贷室”目前存在的问题

当然,建立“办贷室”尚处在摸索阶段,可能会存在各种各样的问题,就油坝信用社目前的情况来看,由于受人员编制的限制,办贷室暂时只能安排一名员工,与营业室信贷会计形成经办与复核的关系;这在春节后办贷高峰期,常常会因为人手不够而出现排队办贷,甚至拥挤的现象,安全上有隐患。另外,办贷室与营业间无法安排在一起,对借款凭证在内部传递及管理上容易出现混乱和丢失等,这些问题都尚需在实践和摸索中逐步完善和解决。